美团互助关停，互联网巨头“水土不服”？

爱问保险 【互助专栏】

写在前面

拥有超过1500万会员的美团互助在1月15日发布关停公告：“因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。

一石激起千层浪，除行业内广泛关注外，也引发社会的巨大讨论声。对此，银保监会表态：偏离美团主业和逆选择风险不断增加是主要原因。

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会员激增，互助金波动大

纵观美团互助，在短短几个月时间内，互助金大范围波动，从2020年7月份的7.5万，一跃到2021年1月份的1733.6万，6个月时间互助金上涨了200多倍，这或许直接导致了美团互助的经营危机。

从美团互助的历史来看，美团互助于2019年6月上线，正是网络互助大行其道，各个网络巨头纷纷涌入的时刻。

巨头涌入，激烈的竞争，瞬间混乱的行业，让很多互助平台采用了一些0元加入等过度营销方式来争抢会员，美团互助更是首先打出无限拓展病种种类的口号。

短短半年，美团互助的会员数量激增到1500万。从表面上看，无限拓展病种种类对会员是有利的。但是实际上，无限拓展病种种类不是美团互助在承担风险，是把风险转嫁给用户，美团互助这一做法带来的后患是无穷的。

大多数网络互助平台是“0元加入，事后分摊”，申请互助的人越多，需要分摊的互助金额就越大。但是由于用户没有足够的了解和知情权，所以很多用户以为是不需要分摊的，是免费的“午餐”，或者一年只需要几分钱几块钱，一旦分摊金额超越用户的心理认知，就会让很多用户有上当受骗的感觉，导致大量的用户流失。

所以，对大多数平台而言，更多的病种互助计划，相应会增加平台的管理风险，无论是在支出金额管控上，还是用户资质审核上，都可能造成风险失衡，并带来道德逆选择事件的发生，包括已患病用户带病加入，互助成员不遵守契约进行互助金欺诈，年轻成员选择退出等不利于平台稳健运营的事件发生。

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进入或退出，都是市场规律的体现

"通往奴役之路，常由善意铺成"。看似0元加入、"不需要付出就能得到高额保障"的互助平台不仅不会给大众带来福利，反而会增加道德逆选择的发生。

这也说明，在很多网络互助企业跟风成立后，其平台并没有找到一个适合企业发展的、良性的、长期可持续的发展模式，而只是将在其他行业的经验拿来用，用资本铺路，进行盲目的扩张，但是却忽略了网络互助行业的基本属性。

因此，他们的失败，本质上就是一种蒙眼狂奔、不计后果的体现，也是不遵守网络互助行业客观规律的结果。

美团互助的关停，就是这些平台的代表，代表着互联网巨头的“拿来主义”是错误的，水土不服的。

此前，曾有媒体表示，从美团关停互助业务来看，这或将成为网络互助行业的“分水岭”。但笔者以为，这个“分水岭”并非是网络互助行业发展的“分水岭”，而是互联网玩家和真正有志于网络互助行业健康发展的企业之间的分水岭，美团互助并不能代表网络互助行业的整体发展趋势。

从目前来看，网络互助还处于相对初期的阶段，很多机构还没有真正找到一个良性的、长期可持续的运营模式。在这样的情况下，有些互助平台退出或被行业淘汰，也是成员选择的结果。

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网络互助的发展应侧重于修炼“内功”

在2020年发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提到：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

这给网络互助行业奠定了基调，网络互助是作为商保和社保的补充。

实际上，近几年，网络互助的发展着实惠及了大量的人群。“相互宝“目前成员规模稳定在1亿以上，成员中有一半来自三线及以下城市，来自农村和县城的成员占比超过三成；水滴互助的主要用户为三线及以下城市群体，会员中超七成人来自三线及以下城市。

根据相互宝、e互助、水滴互助、轻松互助的平台的公开数据，也可以发现，平台互助了大量的癌症等大病患者，让这些患者可以获得可观的互助金，用以治病。蚂蚁集团发布的《网络互助行业白皮书》预测，到2025年，互助参与人数将达到4.5亿人。

这些数据都说明，不少老牌的互助平台，用适合网络互助行业发展的经验来运营互助平台，在用户逆选择上进行风险把控，收到良好的预期效果。比如老牌平台e互助六年来用户一直稳健增长，互助金也一直稳定，相互宝的会员数量在经历了短暂的下滑后也保持了稳定，这些都是平台风险把控和服务会员的结果。

业内人士表示：流量引入后如何设定规则？如何有效剔除道德逆选择？如何为用户每一分分摊金额负责？如何让真正需要帮助的人拿到钱？这一系列问题的解决靠的正是一套风险管理逻辑。

因此，未来网络互助的发展，应侧重于风险管理能力、自身服务能力等"内功"的修炼和建设，而非单纯注重流量增长。这也是所有网络互助平台需要去考虑的，真正能够把好关，让平台稳定发展，让网络互助真正帮助更多人。

文

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